Le Crédit Mutuel se démarque des autres banques qui proposent à leur client d’ouvrir un livret A. Ici, celui-ci s’appelle le livret Bleu, et il s’agit maintenant de son compte sur livret. Une belle couleur des mers du sud pour mettre ses économies à l’abri des turbulences des placements risqués, comme la bourse, l’or, les devises et les matières premières. Bleu ouvert avant 2009 ou A, les conditions sont les mêmes, c’est le gouvernement qui fixe le taux. Ces frères d’armes se caractérisent d’abord et avant tout par la sécurité: on ne risque pas de perdre ses économies, puis par la défiscalisation des intérêts. En contrepartie, le rendement est faible par rapport à d’autres produits comme l’assurance-vie.
Une bonne et une mauvaise nouvelle
Les épargnants doivent se réjouir: le taux n’a pas baissé lors de la réévaluation. En effet, on pouvait craindre une nouvelle chute, l’inflation étant toujours à la peine en France. Par contre, on reste à 0,75% et il n’y a pas de quoi se taper les cuisses par terre.
Comment est-il calculé? En prenant comme base l’inflation et les taux à court terme (Euribor). Le recalcule se fait deux fois par an, mais peut aussi être révisé à titre exceptionnel début novembre et début mai.
Ce livret d’épargne réglementé ne rendra personne riche, mais ses caractéristiques font que posséder un livret Bleu au Crédit Mutuel est loin d’être une mauvaise idée. Sa fiscalité et sa souplesse restent des arguments forts dans une conjoncture plutôt faible.
Ce qu’il faut savoir avant d’ouvrir un livret bleu
Contrairement à un PEL, où il est nécessaire de verser chaque mois une somme prédéfinie, ici les versements sont libres. Chacun épargne donc à son rythme, à condition de ne pas dépasser le plafond des 22950 € (le même que celui du livret A).
Il n’est pas possible d’aller au-delà, après il faut placer l’excédant ailleurs, sauf à y laisser les intérêts capitalisés. A l’ouverture, 15 euros suffisent pour en devenir un détenteur.
Son taux est net d’impôt, sa fiscalité le rendant donc plus attractif qu’il peut en avoir l’air, la défiscalisation étant un gros avantage pour ceux qui sont imposables, par rapport à d’autres produits d’épargne : pas d’impôt sur le revenu ni de prélèvements sociaux (15,5%). Par contre, la taxation à l’ISF est possible.
Pour les adeptes de la souplesse, nous ne sommes pas ici dans l’esprit d’un compte à terme, mais bien dans l’idée de pouvoir retirer de l’argent quand bon nous semble. Cette liberté de retrait est appréciable, en cas de pépins, ou d’envies de se faire plaisir.
Pour résumer :
- Taux du Livret Bleu 2016 : 0,75%
- Plafond : 22 950 €
- Fiscalité : Pas d’impôt sur les intérêts.
- Conditions : 1 seul livret par personne. Ouverture possible pour un majeur ou un mineur.
Des intérêts à calculer
C’est parfois en jouant avec les dates qu’on arrive à gagner un peu plus que ce qui était prévu. Le principe est un calcul par quinzaine, c’est le cas pour n’importe quel livret d’épargne réglementé. Chaque mois, il y en a donc 2 nouvelles.
A chacun donc de choisir le bon jour pour retirer de l’argent ou en déposer. Je vois déjà les sourcils qui se froncent pour trouver le jour J (qui n’est pas le même pour un versement que pour un retrait). Pour ceux qui n’ont pas trouver, le 15 ou le 30 du mois pour le premier, et le 1er ou le 16 pour le second.
Un pour tous, tous pour un
Le cri de ralliement des 3 mousquetaires pour aussi être celui du livret bleu, comme du A d’ailleurs. Impossible d’en avoir plusieurs : 1 par personne. Mais pour une envie de se diversifier, il est possible d’ouvrir autre chose, comme un LDD par exemple.
Car ne pas avoir toutes ses économies dans le même panier est une règle (diversifier ses investissements) en matière de placement, que l’on soit riche ou pas. Il faut penser à court terme mais aussi à long terme, pour pouvoir au mieux utiliser sa trésorerie.
Et pour les petits malins qui seraient tenté d’avoir un bleu et un A, ces derniers ne se cumulent pas non plus, puisqu’ils sont censés être les mêmes, seule la couleur change.
Un bémol toutefois : ce n’est pas tout à fait vrai pour les anciens épargnants, ceux d’avant 1979, qui ont ce privilège là, la circulaire d’interdiction datant de cette époque lointaine.
Pour les contrevenants, ces derniers sont passibles d’une amende allant jusqu’à 2% des sommes injustement placées. En dessous de 50 euros, on ne vous demandera rien. Mais le fisc est intransigeant.
Une ouverture et un fonctionnement facile
Encore faut-il se rendre dans un Crédit Mutuel. Il y a des agences un peu partout en France, donc pas de souci de ce côté là. Au niveau des justificatifs demandés, nous sommes sur quelque chose de basique : un justificatif de domicile récent, et un passeport ou une carte d’identité.
Pas de bulletins de salaires, d’avis d’imposition, de relevés bancaires… L’ouverture se fait donc très rapidement.
Pour ceux qui ne connaissent pas le Crédit Mutuel, rappelons que la banque est mutualiste. Ainsi, dans chaque région, il y a une fédération différente. Le livret bleu, lui, existe depuis 1975, on peut donc dire qu’il traverse les générations avec succès.
Si retrait il doit y avoir, ceux-ci sont sans frais (payer pour récupérer son argent doit être assez énervant). On peut le faire au guichet, ou même dans les distributeurs automatiques de billets de la banque, à condition d’avoir la carte pour cela. De toute façon, vous n’aurez pas de découvert autorisé sur votre épargne.
Les conditions liées à l’âge et à la nationalité
Il n’y a pas d’âge pour en posséder un. Ce sont nos petits qui vont être contents ! Pour une fois que les mineurs ne sont pas mis de côté. Toutefois, impossible pour eux de retirer de l’argent seul avant leur 16 ans.
Les étrangers qui vivent en France sont aussi de la partie, ainsi que les non résidents fiscaux. Mais on va même plus loin : sont également concernées les associations qui ne paient pas l’IS, les syndics et les HLM.
Pour ne pas faire de jaloux, chaque membre de la famille peut posséder le sien. Une proposition de jeu : réunissez la famille autour d’une grande table et comparez les intérêts acquis par chacun…
Pourquoi est-ce un produit d’épargne qui continu à fonctionner ?
Vu la faiblesse du taux, il est logique de se poser cette question. C’est vrai qu’en dessous de 2%, on ne voit pas trop la différence à l’heure de faire ses comptes. Mais la notion de « net d’impôt » à toute son importance, même si dans la réalité, il y a quelques cotisations sociales à payer mais elles viennent se fondre dans la masse et sont indolores.
Ce que les gens aiment, c’est donc sa simplicité de fonctionnement. Après tout, nous sommes nombreux à préférer que rien ne bouge dans le meilleur des mondes, et l’aversion au risque est une réalité, surtout quand on a travaillé dur pour mettre un peu d’argent de côté.
Au moins, avec le livret Bleu du Crédit Mutuel, on sait où on va, et il n’y a pas de surprises, sauf à une modification des taux par l’état. On connait la rémunération à l’avance, la date de versement des intérêts, les tenants et les aboutissants…
Quels sont les autres livrets réglementés ?
Quand on parle de cette réglementation là, c’est avant tout pour signifier que l’état est le seul maître à bord, et que c’est lui qui décide du taux.
C’est pareil pour le livret A, bien entendu, mais aussi pour le LDD (celui qu’on appelait à l’époque le CODEVI), le LEP et le livret jeune, même si pour ce dernier les banques ont quelques latitudes.
Où va l’argent ?
Là encore, il s’agit d’un grand mystère pour tous ceux qui placent leurs économie. Que fait la banque avec cette manne financière là ? On savait que l’épargne du LDD était utilisée pour le développement durable et le financement des entreprises, mais quand est-il de tout ce qui est collecté sur le livret Bleu ?
Comme pour son grand frère le A, ce qui se trouve sur ces comptes là est affecté au logement social. En épargnant ainsi, on contribue à faire pousser de nouveaux logements.
Ca fait quand même du bien de se dire que son argent sert à quelque chose, et pas seulement à engraisser les financiers de tous bords.
Pourquoi est-ce important d’avoir toujours de l’argent disponible ?
A trop vouloir toujours tout placer, on peut se trouver à court de liquidités à un certain moment. Les raisons sont multiples. Imaginons que les rentrées se raréfient suite à une perte d’emploi par exemple, et que les dépenses, elles continuent sur le même rythme.
Il va bien falloir faire la transition de le temps de retrouver du travail. Et ne pas avoir toutes ses économies dans une assurance-vie ou sur son PEL, mais sur un livret où il est facile de les retirer permet de parer au plus urgent, sans que cela n’influe défavorablement sur la trésorerie : un découvert à la banque coutera bien plus cher que ce que rapporteront ces quelques sous placés, même à bon taux.
Les offres du Crédit Mutuel
La banque porte une attention toute particulière aux jeunes et a régulièrement des promotions qui leurs sont destinées. Ainsi, pour une première ouverture, il y a en ce moment 20 € qui sont offerts. Pour en bénéficier, il faut avoir moins de 16 ans. Cette offre est valable même en déposant le minimum.
A cette promotion est souvent associée un cadeau dès qu’un produit d’épargne est ouvert, en rapport avec l’âge de l’enfant, et ce au moment des fêtes de fin d’année. De là à dire qu’il s’agit de la meilleure banque pour les jeunes et les étudiants, il n’y a qu’un pas.
Les promotions de Noel
Ce sont souvent elles qui donnent envie d’épargner. La fin d’année est souvent une époque où on a quelques liquidités, surtout pour les jeunes qui reçoivent de l’argent de la part de leurs grands parents (enfin ceux qui ont de la chance). Attention : le Crédit Mutuel étant une banque mutualiste, il se peut que les offres ne soient pas les mêmes selon les régions.
En définitive, le livret bleu a donc bien des atouts à mettre en avant, à l’heure où on ne sait plus trop à quel saint se vouer pour ne pas entacher son capital.
Les prévisions boursières ne sont pas très bonnes. L’heure est donc venue d’avancer avec précaution pour ne pas se brûler les ailes. Il sera toujours temps d’utiliser son argent facilement accessible pour réaliser de bons placements une fois que l’économie sera repartie.