Comment placer une très grosse somme d’argent ? L’assurance vie permet de faire des placements bancaires conséquents. Les fonds en euros sécurisent le capital mais sont moins rémunérateurs que les unités de compte. Reste à savoir quelle prestataire européen choisir, les banques les plus sûres du monde n’étant pas toujours celles à qui on pense.
Epargner en Suisse
On commence par le pays dont on parle le plus en ce moment (à part la Grèce), suite à l’explosion du cours de sa monnaie à la hausse face à l’euro (pour une fois qu’il ne s’agit pas du secret bancaire). Les assureurs hélvètes proposent des taux très bas, et résultat, le pays vient de connaître une faillite récente, celle de Zenith Life.
Avant ce triste épisode, ses contrats étaient rémunérés à hauteur de 1,25%. Mais le problème d’un rendement de cet ordre, c’est qu’il faut des provisions pour le garantir, sinon c’est la faillite. Heureusement pour les particuliers, leur contrat n’a pas été dissolu et à été confié à une structure permettant leur survie.
Placer son argent en Allemagne
Là encore, prudence, car le système allemand m’est pas si éloigné que cela du système suisse. Les taux sont ici aussi au dessus de ceux des obligations d’état, mais pour ne pas sombrer et permettre aux petits assureurs de survivre, une réforme est en cours.
Car le placement sur la vie même en perte de vitesse reste le préféré des européens, qui ne savent plus trop à quel saint se vouer pour gagner un peu d’argent avec leurs économies.
En quoi va consister la réforme ?
A sauver les assureurs des conséquences de leurs promesses passées quant au taux garanti au vu des conditions actuelles. Ceux-ci vont pouvoir le faire passer de 1,75 à 1,25%. C’est dommage pour les usagers, qui perdent aussi la possibilité de toucher la 1/2 de leurs plus-values en cas de sortie prématurée.
Les actionnaires de ses sociétés pourraient en contre-partie se voir priver de dividendes en cas de mauvais résultats.
Tout ça pour dire, que l’assurance-vie devrait perdre outre Rhin de nombreux supporters, à condition de savoir où placer ses économies en cas de clôture de son contrat. Raison pour laquelle apparaissent maintenant les taux flexibles
Les meilleurs contrats d’assurance-vie luxembourgeois
Le grand duché, lui continu de séduire, notamment les français, mais pas tous, surtout les grandes fortunes qui bénéficient des avantages des assurances-vie de droit luxembourgeois (ticket d’entrée rarement en dessous de 200 000 euros).
Parmi eux, et non des moindres, la possibilité d’être considéré comme un créancier prioritaire en cas de faillite. Celle-ci a peu de chance d’intervenir du fait de leurs actifs séparés de leur bilan.
Citons aussi la bonne réputation des gestionnaires qui sont parmi les meilleurs d’Europe, avec de la gestion personnalisée pour les plus gros clients.
Ces raisons font que parmi les placements financiers au Luxembourg, l’assurance-vie soit plébiscitée par les français, et cela n’a donc rien à voir avec les avantages fiscaux (rappelons que les impôts sont à payer selon les règles de son pays de résidence, et non selon celles du pays du contrat), sauf à s’être expatrié.
A toutes fins utiles, rappelons que nous nous dirigeons vers la fin du secret bancaire dans le Grand-Duché et qu’à ce titre, ce dernier n’est plus une motivation.
En France ou ailleurs, l’assurance-vie pose questions. Mais au vu de ce qui se passe en Europe, nous ne sommes pas les plus mal logés malgré la baisse des rendements.