Tout le monde nous rabâche les oreilles avec ça : il faut économiser pour sa retraite ! Mais on ne sait pas toujours dans quoi investir. Parmi les outils de placement disponibles, il y a le plan d’épargne retraite. Mais tous ne se valent pas, et certains sont meilleurs que d’autres.
Quels sont les meilleurs PERP sur le marché actuellement ? Ceux qui permettent de bien défiscaliser et de mettre suffisamment de côté pour couler des jours heureux le moment venu, sans souffrir d’une baisse de revenu trop importante, venant plomber les projets de farniente rêvés pendant toute sa vie active.
Les meilleurs contrats
Le PERP annonce la couleur : de bons rendements ! Nous avons sélectionnés ceux qui promettent beaucoup. A chacun de fouiller cette étude succincte et d’aller dénicher le produit qui lui convient le plus.
Le Conservateur
Il fait partie des plus performants dans le cadre d’un contrat en fonds euros, qu’il s’agisse d’y placer son argent sur 1 an ou sur cinq années. Pour aller un peu plus loin dans la rémunération, possibilité de choisir une gestion libre, ou au contraire, de sécuriser totalement son capital.
On aime moins les frais de souscription assez importants par rapport à ceux de la concurrence (notamment sur les arbitrages et les transferts) ainsi que des supports limités.
Puissance Avenir
Ici, au contraire, on joue sur les frais très bas, surtout sur les versements. Le choix entre les unités de compte est varié, important, et la performance du fonds en euros est bonne.
Bon à savoir : on peut choisir une rente viagère à la fin de son contrat, sur un pourcentage ou sur la totalité.
Previ-Horizons du Crédit Mutuel
Il est possible d’y investir selon son profil. On pourra donc choisir entre la sécurité et le dynamisme, pour un placement allant du court au long terme.
Les frais y sont intéressants par rapport à la moyenne. Possibilité de choisir entre la rente temporaire et celle en annuités garanties à la fin de son contrat.
Concordances de Legal et General
Quelques arbitrages non payants chaque année, au nombre de 12, permettant d’intervenir gratuitement au moins une fois par mois. Là encore, on investi selon ses états d’âme : si on est modéré (tout en fonds euros), si on est programmé, équilibré ou libre comme l’air
Plan vert Vitalité du Crédit Agricole
Un contrat très souple, quant à l’âge d’adhésion ou aux supports disponibles. Même chose pour la gestion et la sécurisation progressive de son investissement. Les fonds en euros mériteraient de rapporter un peu plus, surtout sur le court terme.
Allianz Vie
A chacun de choisir sa gestion : libre ou sécurisée. A noter : la garantie décès plancher en option ainsi que la rente par palier. La bonne note : le rendement du fonds euros.
Epicea de la Société Générale
Les supports multigestionnaire y sont nombreux, avec une bonne valorisation. En option : la rente dépendance à terme, celle par paliers. Peu de frais de transferts et un site bien fait qui permet de simuler le rendement de son investissement.
Un placement de plus en plus populaire
Le plan épargne retraite est en pleine effervescence. Il faut dire que ses avantages fiscaux en font un produit d’épargne attractif, surtout quand on doit payer plus de 2000 euros d’impôts par an. Pour les personnes non-imposables, il y a de meilleurs placements à faire ailleurs.
Mais l’engouement auprès des français est important, et ne fait que croitre d’année en année, surtout par rapport à d’autres produits financiers qui offrent des taux de rendements égaux ou à peu près, comme le contrat de retraite Madelin pour les TNS (attention, transfert sur un PERP obligatoire en cas de passage d’un statut non salarié à celui de salarié), le Préfon-Retraite, ou le Corem.
Une bonne formule
Il y a donc de plus en plus de gens qui adhèrent à un PERP. Car la formule séduit, dans l’optique de ces jours « sombres » où l’activité professionnelle cessera, avec la baisse de revenu généralement associée. Car l’idée de toucher une rente mensuelle en plus de sa retraite rassure.
Ce petit complément, même s’il n’est pas très important (tout dépend de la somme qu’on aura placé sur son plan d’épargne retraite populaire) va venir mettre du beurre dans les épinards.
Des dépôts en hausse
Preuve que ces contrats ont le vent en poupe, en plus des ouvertures, c’est le montant des cotisations moyennes, qui lui aussi augmente. On épargne donc plus sur son PERP, sans doute par crainte de l’avenir et pour s’assurer que celui-ci se passe de la meilleure des façons possibles.
On s’approche ainsi des 2000 euros par an et par adhérant, là où les contrats Madelin et consorts peinent à attirer les cotisations des travailleurs non salariés et des professions agricoles.
Les raisons d’un succès
Mais d’où vient ce succès soudain ? Il faut dire que les conditions du PERP ont évolué. Pour les épargnants, pouvoir récupérer une partie de leur épargne au moment du départ à la retraite, c’est un vrai plus. Cette sortie en capital de 20% peut permettre de financer de gros projets.
Cerise sur le gâteau, les retraités voulant devenir propriétaire à ce moment là peuvent récupérer la totalité. Cette souplesse est un avantage concurrentiel important, d’autant plus qu’il n’est pas obligé de verser de l’argent dessus chaque année.
Et puis, les frais d’entrées sont maintenant moins importants que par le passé. Merci qui ? Merci Internet et ses contrats en ligne.
Défiscalisation et PERP : pas intéressant pour tout le monde
Le plan d’épargne retraite est-il un petit miracle de la fiscalité ? Car les impôts, c’est comme tout, point trop n’en faut.
Ce qui est intéressant, en plus de tout le reste, est de pouvoir les réduire grâce au dispositif en place. Reste que son ouverture ne doit pas être conditionné qu’à cela. A lire aussi : la défiscalisation Madelin.
Qu’elle est la règle ? Les sommes versées sont déductibles, dans la limite de 10% des revenus. Il y a toutefois un plafond annuel. Toutefois, si vous ne l’avez pas atteint, vous pouvez reporter vos droits sur l’année suivante. Car le PERP n’est pas un avantage comme les autres : il ne fait pas partie des niches fiscales plafonnées à 10000 euros.
Pour en profiter pleinement
Il faut payer beaucoup d’impôts. Pourquoi ? Parce que le taux marginal d’imposition entre dans la danse, avec une déduction proportionnelle. Moralité : plus on a un taux et une tranche élevé, et plus l’économie est importante, même si la rente sera imposable dans les mêmes proportions.
Mais comme vous gagnerez moins, cela sera à votre avantage, même s’il faut penser à prendre en compte la fin des parts supplémentaires pour les enfants vivant au foyer (qui vont commencer à être grand au moment de votre retraite).
C’est donc un placement à conseiller à ceux qui gagnent beaucoup. Mais n’oubliez pas que vous ne pourrez toucher l’argent mis de côté avant l’âge légal de la retraite. Et comme celui-ci ne fait que reculer, l’eau à le temps de couler sous les ponts…