Pour épargner à long terme, il n’y a pas que les solutions proposées par les banques. Placer son argent peut se faire de façon différente. La tontine en est l’exemple même. Tout le monde en a déjà entendu parler, mais personne ne sait à quoi correspond réellement celle épargne de précaution. C’est un système qui prend pourtant de l’ampleur, pour des placements à long terme comme avec un achat immobilier en tontine.
Les origines de la tontine
C’est le cardinal Mazarin qui fût le premier à s’y coller (avec l’aide de son comparse le banquier Toti) ! Et oui, tout cela ne nous rajeunit pas, et cela en rajoute encore un peu à la légende du fameux cardinal. C’est qu’à l’époque, les caisses du roi étaient vides, à force de guerroyer à tout va.
Et Mazarin trouva la solution : une association d’épargnants mettant en commun leur bas de laine pour financer l’avancée des troupes contre rémunération. La tontine était née, l’histoire ne nous disant pas si les membres fondateurs de la première tontine en France furent remboursés.
La Tontine du Conservateur
Si l’association est bien gérée, la tontine permet de placer son argent en toute sécurité comme cela pourrait être le cas avec un compte épargne classique. Parmi les nombreuses associations présentes en France, on retrouve en bonne place la tontine du Conservateur. Celle-ci créée une association tontinière chaque année, le conservateur est un groupe mutualiste régit par le code des assurances.
Mais attention, c’est un fonctionnement sur le long terme, puisqu’il faut y laisser son argent 25 ans. D’autres formules pour du court terme existent, se renseigner auprès de la tontine du Conservateur. A la fin des 25 ans, l’actif est partagé entre tous les membres, à hauteur de leur apport.
Les différentes formules à long terme
Deux façons différentes de souscrire. Soit on verse directement un gros capital au départ (tontine à prime unique), soit on épargne un peu chaque mois, de la façon qu’on pourrait le faire sur un plan épargne logement par exemple. Son capital augmentera alors doucement mais sûrement (tontine à prime périodique).
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Comment adhérer à une tontine
Il faut être jeune ! 50 ans au maximum pour un contrat de vingt ans, et 45 ans pour un contrat de vingt-cinq ans. Quand à l’apport, il peut ne pas être trop élevé, puisque 1000 euros suffisent. Enfin, contrairement au livret A, il est possible d’ouvrir autant de tontines qu’on le souhaite. La seule limitation restant votre épargne disponible pour investir.
Caractéristiques des placements en tontine
Tonton pourquoi tu tousses ? Parce que mon épargne est bloquée pendant 25 ans pardi… Cette longue durée peut faire peur, surtout quand la conjoncture économique est aussi incertaine qu’elle l’est en Europe depuis déjà quelques années. Mais en contrepartie, le rendement est au dessus de ce que propose l’épargne classique.
La tontine est généralement souscrite par des gens qui ont 40 ans, un peu d’argent de côté, et qui veulent un complément de revenu quand viendra l’âge de la retraite.
Il faut savoir que c’est la fiscalité de l’assurance-vie qui lui est attachée, mais les rendements attendus sont en principe plus important que pour un contrat classique souscrit avec des fonds en euros. Au chapitre des avantages, l’argent ainsi placé ne sera pas assujetti à l’ISF tant qu’il reste dans la tontine.
Est-ce un placement sur ?
Dans l’absolu, le risque zéro quand il s’agit d’argent n’existe pas. Toutefois, les tontines n’ont pas de rapports entre elles, et cette absence de liaison représente une sécurité importante pour son épargne. Toutefois, gardez à l’esprit qu’une partie de l’argent de la tontine est investi sur des fonds en actions, il y a donc quand même une part de risque, même si elle est lissée par le long terme.
En définitive, la tontine présente des rendements assez élevés, même si le blocage de son épargne pendant 25 ans peut poser problème au cours d’une vie. Un conseil : choisissez le bon mandataire avant de vous engager. Pour vos achats immobiliers, pensez aussi à la la tontine immobilière, qui cumulent certains avantages. Prenez des renseignements auprès de votre notaire.