L’épargne retraite, c’est un peu la préoccupation de tous les salariés dès qu’ils atteignent 40 ans. Pour le meilleur placement retraite, on hésite entre Préfon, PERP ou Corem. Le rendement de ces placements viendra s’ajouter le temps voulu à la retraite de base et à la retraite complémentaire, pour ne pas trop perdre de pouvoir d’achat après l’arrêt de son activité salariée. Pour savoir quel placement choisir, il faut faire une petite comparaison entre ces différents produits financiers, en tenant compte de l’avantage fiscal qui peut en résulter.
Les compléments de retraite : une rente viagère intéressante
Prefon ou PERP, Corem ou prefon, perp ou prefon ? Entre les différents produits d’épargne disponibles pour préparer l’avenir, lequel choisir ?
Tous ces plans retraite permettent d’obtenir une rente viagère une fois l’âge atteint, dont le montant dépendra de ce qui a été versé durant sa vie de salarié. Mais on peut aussi, si on a besoin d’argent, demander le versement d’une partie de son épargne en capital, et cela immédiatement. Certains sont destinés aux fonctionnaires, d’autres peuvent être souscrits par n’importe quel salarié.
Leur point commun est avant tout fiscal, uisque PERP, Préfon et Corem bénéficient des mêmes avantages fiscaux (même plafonnement également). On peut investir 10% de ses revenus dans un plan d’épargne retraite, avec un plafond qui est fixé chaque année. Ce sont donc surtout des placements pour ceux qui paient beaucoup d’impôts, les personnes non imposables n’ayant rien à y gagner.
Les inconvénients de ces compléments de retraite
Ces plans d’épargne destinés à améliorer son confort de vie quand on arrive à l’âge de le retraite ne sont pas très souple au niveau de leur gestion, et ont des rendements qui ne font pas bondir au plafond les épargnants. De plus, voir son argent bloqué jusqu’à l’âge de sa retraite n’est pas très excitant. Il en faut plus pour séduire les épargnants !
Ce sont des placements à long terme qui rapportent peu, et quand on a de l’argent à placer, la question se pose de savoir s’il faut opter pour une assurance vie plutôt que pour un plan retraite par capitalisation. L’immobilier locatif peut aussi être une autre façon d’investir à bon escient pour ses vieux jours.
Le plan d’épargne retraite populaire s’essouffle
Le PERP a conne des jours fastes dans les mois qui ont suivi sa création en 2003. Son principe est simple au moment de récupérer son argent : 80% en rente, le reste versé en capital si volonté du client. Cet argent immédiatement disponible peut permettre d’acheter sa maison ou pourquoi pas une résidence secondaire au bord de la mer pour les plus fortunés.
Mais on se demande pourquoi ne pas préférer une assurance vie au PERP, puisque son fonctionnement est à peu près similaire, si ce n’est que l’assurance vie permet de récupérer son argent après quelques années dans de bonnes conditions fiscales, alors que le PERP demande d’être patient jusqu’à sa retraite. Et certaines assurances vie rapportent plus que les plans retraites.
Pour donner un ordre d’idée, avoir 150 000 euros de côté sur un PERP permet de toucher 6000 euros par an, soit 450 euros par mois (pour une personne qui a 65 ans). Mais il faudra payer des impôts sur cette rente + des prélèvements sociaux, ce qui fait grincer des dents les retraités qui ont épargnés toute leur vie.
Les avantages du PERP
A l’heure actuelle, son gros avantage est de pouvoir déduire jusqu’à une certaine somme les cotisations versées sur son PERP de ses impôts sur le revenu.
Pour les travailleurs indépendants, on trouve aussi l’équivalent du PERP, qui est appelé contrat Madelin. Ces contrats permettent de déduire un peu plus que les PERP réservés aux salariés, 10% en plus. Le plafond est donc un peu plus haut. Les commerçants sont particulièrement attentifs aux placements dans l’optique de la retraite, car ce sont ceux qui verront leurs revenus diminués le plus quand ils vont stopper leur activité professionnelle.
L’épargne retraite pour les fonctionnaires : avis sur la Préfon
Plus on épargne, et plus on a de points, qui valent une certaine somme d’argent. A chaque versement, les points disponibles sont réévalués.
Avis sur le Corem
C’est un plan épargne retraite que tout le monde peut souscrire. Le souci, c’est la revalorisation, très faible, la rentabilité proposée n’est donc plus assez efficace pour convaincre les épargnants d’y placer leur argent.
Quel produit d’épargne retraite choisir ?
On parle beaucoup du Perco comme le placement où il faut investir si on veut en profiter lors de sa retraite. Au choix, on peut demander une rente viagère (petite imposition), ou on peut toucher l’argent versé en capital sans que cela soit imposé. Mais tout le monde ne peut pas ouvrir un Perco, c’est aux entreprises de le faire pour leurs salariés, en y versant les primes d’intéressement et de participation. Après, libre aux salariés d’y faire des versements volontaires.
Et si le meilleur placement retraite n’avait rien à voir avec la retraite ? Un petit T1 en province loué à un étudiant rapportera plus proportionnellement qu’un PERP. Bien réfléchir donc, même si les économies d’impôts d’un plan épargne retraite peuvent en faire saliver quelques uns.