Quand on cherche à épargner, on oublie qu’il existe des combinaisons possibles entre différents placements, permettant de jouer avec les dates et d’optimiser sa fiscalité. Ainsi, on trouve chez quelques banques la combinaison PEL et placements à terme. Ces produits sont moins connus que le Livret A ou le CEL, mais ils rapportent plus, à condition de tout mettre en place pour les optimiser.
PEL + placement à terme : fonctionnement
Avant tout, c’est un placement réservé aux épargnants qui ont une certaine somme à mettre de côté, au minimum 5000 euros (mais tout va dépendre de la banque choisie pour réaliser l’opération d’épargne).
C’est un placement à moyen terme et l’argent va être placé pour 4 ans, sur un plan d’épargne logement. Le fait d’investir dans un PEL va apporter sécurité à l’épargnant, puisque son placement est garanti, ainsi que le taux d’intérêt qui va avec.
Mais la banque va en fait mettre cet argent sur des comptes à terme, avec des dates d’échéances différentes. A chaque fois qu’une échéance arrive, l’argent est versé sur le PEL. C’est une façon d’avoir des taux plus intéressants, et donc d’augmenter la rémunération de son épargne, tout en gardant l’accès à la prime d’état permise grâce au PEL au bout de 4 ans.
Ce qu’il faut savoir d’autre
Il va falloir être capable de verser tout le capital en une seule fois, afin d’alimenter les comptes à terme. S’il ne sera pas possible de retirer son argent (tout sera recalculé à la baisse mais on pourra quand même au moins récupérer son capital), on peut toujours continuer à alimenter son plan d’épargne logement. Mais contrairement à un PEL classique, il n’y a aucune obligation à remettre tous les mois de l’argent dessus.
Pour qui voudrait vraiment récupérer très vite une partie de son investissement, certaines banques permettent de voir une partie de la somme des comptes à terme échus versée sur son compte courant.
Les comptes à termes comme le PEL fournissent une rémunération qui est toujours connu à l’avance. On sait donc combien on touchera à la sortie, en tenant compte de l’imposition des revenus de l’épargne.
Elle sera différente pour le PEL et les comptes à terme. Pour le plan d’épargne logement, les intérêts sont non imposables pendant 12 ans. Mais la banque fera le calcul pour vous simplifier les choses si elle fait bien son travail.
Les propositions des banques
Certaines banques proposent cette formule originale pour faire travailler son épargne à moyen terme. Nous avons choisi de nous intéresser ici aux produits du Crédit Mutuel, de la Caisse d’Epargne, du Crédit Agricole, de la Banque Populaire et du CIC.
Rappelons juste que ces placements sont réservés à tous, mineurs et majeurs, à condition de n’avoir pas un PEL déjà ouvert dans une autre agence.
Le capital Expansion du Crédit Mutuel
Capital Expansion démarre à 3000 euros, ce qui en fait un des contrats les plus accessibles dans sa catégorie. Son montant maximal est lui limitée à 55000 euros, même si comme il a été expliqué précédemment, il sera toujours possible sue la durée de déposer de l’argent sur son PEL, quand on le souhaite.
La rémunération de Capital Expansion est différente selon la durée du placement choisie. En effet, des formules allant de 4 à 8 ans sont proposées aux épargnants. Le taux brut pour un placement à moyen terme de 4 ans sera de 3%, et de 3,30% pour 8 ans.
A cela, il faut ajouter les 1% de la prime d’état à la clôture de son PEL ainsi que le prêt immobilier à bon taux qui peut en découler, même si les taux de base ont tendance en ce moment à être plus avantageux que les taux bonifiés du PEL, mais cela peut changer. En cas de remontée des taux, cela redeviendra intéressant.
La fin du contrat n’indique pas la fin de son PEL. Celui pourra être prolongé, mais en reprenant les versements réguliers comme on doit le faire sur un plan d’épargne logement classique.
Le Quadreto de la Caisse d’Epargne
La Caisse d’Epargne utilise pleinement les différences d’échéances entre les comptes à terme, puisque ces derniers sont au nombre de 7. Il est possible d’ouvrir un seul Quadreto par personne, c’est normal, la loi impose de n’avoir qu’un seul plan d’épargne logement.
La durée est de 5 ans, et la somme à placer démarre à 5000 euros, l’épargne à moyen terme pouvant aller jusqu’à 55 000 euros. Attention, selon les régions, certaines Caisse d’Epargne ont des barèmes différents.
Comme pour l’offre de la concurrence, il n’est pas possible de retirer partiellement de l’argent au cours du contrat. Si vous n’avez pas les moyens de faire autrement, cela entraînera la résiliation de son Quadreto (pas d’intérêts versés le premier mois en cas de résiliation immédiate).
La Carré Bleu du Crédit Agricole PACA
L’avantage de souscrire un carré bleu par rapport à un PEL classique, c’est d’avoir un taux d’intérêt plus avantageux. Toutefois, le PEL, c’est l’assurance d’avoir la prime de l’état de 1% s’il y a un prêt épargne logement à la clé. Toutefois, la somme empruntée à ces conditions ne saurait dépasser les 92000 euros.
Le montant d’investissement quant à lui est compris entre 6000 et 37500 euros. Comme toujours, nous ne vous conseillons pas de retirer votre argent avant le terme sous peine de voir vos intérêts se réduire comme une peau de chagrin.
Moisson et Messidor de la Banque Populaire
Moisson, l’association de 2 produits d’épargne va rassurer les anxieux : la rémunération est connu à l’avance au moment de la souscription, ce qui permet de se projeter vers l’avenir. A son capital de départ viendront s’ajouter tous les intérêts récoltés pendant la durée du contrat, ainsi que les avantages de son plan d’épargne logement.
Messidor est un peu une déclinaison de ce produit bancaire de la Banque Populaire, mais le capital est versé sous forme de rente trimestrielle.
Capital plus du CIC
Quand on a 10 000 euros à placer et qu’on ne souhaite pas prendre de risques avec son argent, capital plus et les autres produits d’épargne de cette page sont les placements idéaux.
On connaît par avance ce qu’on va toucher, et il est également possible de se projeter dans la réalisation d’un achat immobilier en bénéficiant des avantages relatifs au crédit.
Capital plus propose plusieurs durée à ses épargnants, entre 4 et 8 ans pour un rendement compris entre 3% et 3,20%. La somme limite qu’il est ainsi possible de placer est de 59800 euros en bénéficiant d’une fiscalité attractive et des avantages du plan d’épargne logement.
Notre avis : des produits d’épargne a envisager pour 2017, pour un placement garanti avec un taux fixé par avance.