Difficile d’être d’accord avec ceux qui pensent que le livret A est le meilleur placement à court terme. En effet, comment un épargnant peut se satisfaire d’un rendement à 0,75% (en encore, certains économistes pensent qu’il va bientôt tomber à 0,5%). Pour placer son argent à court terme cette année en attendant de trouver le bon filon, les super livrets à taux boostés restent la meilleure solution pour placer une grosse somme d’argent avec le meilleur taux possible (même une petite somme d’ailleurs).
Pourquoi ne faut-il pas mettre toutes ses économies sur un livret A ?
De qui se moque-t-on ? Comment peut-on doubler le plafond de dépôt du livret A et quelques mois plus tard faire baisser sa rémunération à 0,75% ? C’est la formule de calcul des intérêts qui pose ici problème puisque le taux doit suivre celui de l’inflation avec une légère majoration. Hors, si on s’y réfère, on devrait être au mieux à 0,50%.
Rappelons que le livret A doit financer les logements sociaux. Avec un tel taux, va-t-on encore pouvoir se loger en France en ayant en loyer modéré ? Pas certain.
On n’y pense pas toujours : les comptes à terme
La différence avec un super livret est qu’avec un compte à terme, on souscrit à une durée. On peut ainsi choisir de laisser son argent placé 3 mois, 6 mois, 1 an, 2 ans ou 4 ans. La règle étant que plus on souscrit un contrat de longue durée, et plus la rémunération sera importante, voire même intéressante, c’est dire.
Le compte à terme est un placement à taux fixe. Au moment de souscrire, on sait donc combien son épargne va rapportée à la fin du contrat.
Plafond ?
L’autre bonne nouvelle, c’est que contrairement au livret A, il n’y a pas de plafond de dépôt, et qu’il est possible d’ouvrir autant de comptes à terme que désiré. Attention toutefois : certaines banques demandent un dépôt minimum par compte à terme ouvert.
Pour les épargnants que cela intéresse, sachez qu’il n’est pas nécessaire de changer de banque.
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Avantages d’ouvrir un compte à terme
A la différence d’un contrat d’assurance vie, où certaines banques facturent des droits d’entrées, le compte à terme est totalement gratuit à ouvrir : pas de frais cachés, ni de frais de dossier.
De plus, pour un besoin d’argent urgent, il est toujours possible de retirer ce qu’on a placé sur son compte à terme. Cela entrainera sa fermeture, et une rémunération différente de son épargne : le taux désigné à la signature ne s’appliquera plus, il sera remplacé par des intérêts plus bas (soit ceux d’un compte épargne bancaire, soit au prorata du temps passé, tout dépend des banques).
La solution consiste alors à ouvrir plusieurs comptes à terme, et ainsi de pouvoir répartir les risques si vous avez besoin de liquidités avant le terme.
Combien rapporte un compte à terme ?
Certaines banques ont fait de ce placement leur cheval de bataille. Parmi elles, la VTB Direct, même s’il faut déposer au moins 5000 euros pour l’ouverture d’un compte à terme.
Les taux d’intérêts sont bons. Ainsi, pour 4 ans, avec une optique de rendement à moyen terme, le rendement brut sera supérieur. De quoi réfléchir à 2 fois avant de laisser son épargne dormir sur un livret A qui ne rapporte plus qu’un petit %.
Et pour quelques mois ?
Sur le court terme aussi, un compte à terme peut rapporter. Le Credit Mutuel, par exemple, a lancé le compte tonic, qui se renouvelle automatiquement, quelque soit la durée initiale (courte) choisie : 1 mois, 3 mois, un semestre…
Le taux est ainsi connu, et l’épargne est garantie. L’ouverture est très simple, et peut même être initiée en ligne. Quant aux intérêts, l’épargnant à le choix de les toucher sur son compte de dépôt à chaque échéance, ou de les capitaliser sur un nouveau compte à terme, ce qui permet de gagner plus au final.
Les meilleurs super livrets
On va beaucoup parler des super livrets cette année, avec cette baisse historique de la rémunération du livret A, et il est fort à parier que les banques en ligne vont être assez agressives quant à leur offre.
Les taux d’intérêt boosté sur plusieurs mois vont fleurir pour attirer l’épargne de ceux qui ne veulent plus se faire avoir par l’épargne réglementée et qui refusent d’être les bons petits moutons du gouvernement.
Parmi les offres repérées à l’écriture de ces lignes (elles changent fréquemment, merci donc de vous rendre sur les sites de ces banques pour prendre connaissance de la mise à jour), on peut citer :
Les banques en ligne
Le super livret de B for Bank : un très bon taux de rendement. Dans le même genre, on peut aussi citer le livret+ de Fortuneo, l’offre d’ING Direct, Hello Bank, le livret Monabanq et celui de Boursorama.
Le zesto et le distingo
La RCI banque est devenue un des acteurs majeurs du secteur de l’épargne quand il s’agit de parler des super livrets. La PSA banque et son livret Distingo n’est pas en reste et propose elle aussi des conditions d’épargne très acceptables.
Bref, vous l’aurez compris : il y a ceux qui laissent leur épargne ronfler sur leur livret A, et les autres qui font travailler leur argent un peu plus efficacement