Pour mettre vos économies de côté il n’y a pas que le livret A. Pour 2018 il faudra sans doute aller voir ailleurs ce qu’il s’y passe. Qu’il s’agisse du LEP, du livret Jeune ou du livret bleu ils ont tous un taux de rendement différent. Alors, quel livret d’épargne choisir pour 2018 ? A suivre, quelques pistes pour vous faire une idée plus précise de ce qu’il va être possible de faire avec votre argent cette année. Avant de vous décider pour un placement, voici les taux des livrets garantis en vigueur et mon comparatif des livrets bancaires réglementés.
1. Le livret A : 0,75%
A tout seigneur tout honneur. Des générations de français y sont passés, et il a connu ses heures de gloire. Sauf que le bon temps du livret qui rapportait est passé, la faute à l’inflation qui ne décolle pas.
Lisez mon article complet sur les taux du livret A
Pourquoi conserver ou ouvrir un livret A ?
C’est vrai que vous pouvez vous poser la question, car l’évolution des taux en 30 ans est pathétique. Voici la courbe descendante, qui est maintenant proche du 0 :
Si toutefois vous y croyez encore et que vous voulez faire un geste pour la construction des logements sociaux (la collecte leur est attribuée), vous pouvez en ouvrir un dans n’importe quelle banque. Même les banques en ligne s’y sont mises.
Pour les enfants, c’est aussi un bon plan, puisque les mineurs peuvent en profiter. On peut donc leur faire un petit bas de laine qu’ils auront le droit de dépenser à partir de leur 16 ans, pour passer le permis ou faire le tour du monde par exemple (heureux jeunes adultes qui peuvent voyager grâce à l’argent mis de côté par leurs parents prévoyants).
Un taux au plus bas
Le taux : 0,75%, pas de quoi se réveiller la nuit, et encore, on a échappé aux 0,25% que préconisaient certains pour être dans les clous de l’inflation. Des intérêts qui ne déplacent pas les foules, on a l’habitude maintenant avec les livrets défiscalisés.
Attention : si vous changez de banque, le transfert n’est pas possible (alors qu’il l’était avant). Il faudra fermer, puis ré-ouvrir ailleurs. Tout un tas de paperasses qui rebute même les plus courageux, et on comprend pourquoi. Résultat, il y a des milliers de livrets A ouverts avec 20 euros dessus (somme qu’il faut laisser pour que le compte continu à fonctionner).
2. Le Livret d’épargne Populaire (LEP): 1,25%
Le LEP a été mis en place pour que les gens qui gagnent le SMIC (ou un peu plus, ou un peu moins, avec des majorations pour les enfants à charge) puissent économiser les quelques sous qui leur reste à la fin du mois pour ne pas trop perdre de pouvoir d’achat face à l’inflation.
Les conditions
Avec le livret A, le PEL fait partie des placements où vous n’avez pas de prélèvements sociaux. Regardez ce petit comparatif, il parle de lui même :
Au menu : 7700 euros max avec des intérêts qui sont défiscalisés. Le compte s’ouvre avec 30 euros, ce qui n’est pas grand chose, même pour une personne modeste et rapporte à ce jour 1,25% par an, ce qui est bien plus que le livret A.
Modalités
Toutefois, même au plafond, avec 7700 à 1,25, faites le compte, vous ne deviendrez pas millionnaire. Pour ouvrir un LEP rien de plus simple, il suffit d’aller voir votre banquier avec votre dernière feuille d’imposition pour qu’il vérifie que vous êtes en droit de profiter de l’offre.
Ce justificatif est à montrer chaque année. Et si à un moment ou un autre vous gagnez plus que le plafond autorisé, c’est d’abord une bonne nouvelle pour vous. Sachez que vous pourrez garder ouvert votre LEP ouvert encore 1 an aux mêmes conditions.
Attention : ce livret ne s’ouvre pas pour les enfants, et si vous êtes en couple, il est possible d’en avoir un par personne, à condition que les 2 entrent dans les critères.
3. Le Livret de Développement Durable (LDD), l’ex-CODEVI : 0,75%
Lorsqu’on cherche à savoir quel livret rapporte le plus en 2017, on se penche sur le LDD, car il fait partie de ceux dont on parle le plus. A l’époque, nos parents l’appelait CODEVI, mais le sigle a changé pour lui donner une nouvelle jeunesse.
Bon, malheureusement, je n’ai pas une bonne nouvelle : le LDD s’aligne sur le taux du livret, soit 0,75% ce jour, et ce depuis l’été dernier. Son plafond est un peu plus élevé que le LEP, puisqu’on est ici à 12000 euros.
Où va l’argent ?
La collecte de ce livret n’a plus grand chose à voir avec le développement durable, puisque l’argent sert maintenant à financer les PME et les entreprises innovantes. Et vu le rendement, les caisses ne doivent pas être très remplies.
Car le LDD est plus un produit d’épargne complémentaire, là où on met son argent une fois que son livret A est plein. Est-ce une bonne idée ? Oui si on est frileux comme une poule d’eau, non si on veut faire travailler un peu ses économies quand même.
Ce compte est quand même assez souple, puisqu’on y dépose et on y retire de l’argent quand on veut. Il est donc idéal pour faire travaille son surplus de salaire en attendant des placements qui rapportent plus. La règle est valable car on ne paiera pas d’impôt sur les intérêts, ni même de cotisation sociale.
4. Le Compte sur Livret (CSL) : 0,25%
Encore un compte complémentaire qui ne rapporte pas grand chose et même encore moins que pas grand chose. Chaque grande banque en a 1 à proposer. C’est par exemple le cas de la Banque Postale ou de la BNP. Parmi les avantages : une rémunération garantie, l’absence de risques et pas grand chose d’autre.
Car en moyenne, les banques proposent une rémunération de 0,25%. Ce 1/4 de point fait presque rire, mais c’est déjà mieux que 0.
Bon, ne lui jetons quand même pas la pierre. Sa caractéristique principale reste qu’il reste sans limites ou presque. Mais quand on a 1 million à épargner, il y a quand même des placements plus judicieux à faire, même en ne voulant rien risquer.
5. Le livret Bleu
Quelle belle couleur quand même. On pense au ciel, à la mer, à Klein. Pour en ouvrir un, c’est auprès du Crédit Mutuel qu’il faut se rendre. Son taux de rendement est calqué sur celui du livret A. C’est un peu son jumeau, son frère d’armes. Tout y pareil : plafond, rémunération…
6. Le Livret Jeune
Enfin du sang neuf. Les ados ont aussi leur livret, et ils sont mieux lotis que leurs parents avec le livret A. Il faut avoir entre 12 et 25 ans pour en bénéficier, et les intérêts sont ce qu’il se fait de mieux dans ce secteur réglementé.
Reste que le plafond ne permet pas de monter au ciel : 1600 euros à 2% en moyenne. Idéal quand même pour apprendre à épargner sans payer d’impôts dessus. Car ce sont les banques qui choisissent le taux, tout en ayant comme consigne de ne pas descendre en dessous de celui du livret A.
Les taux actuels :
Le truc en plus : les jeunes peuvent bénéficier d’une carte de retrait pour retirer leur argent au distributeur, et ainsi se familiariser avec le monde de la banque.
7. Le Livret Épargne Entreprise (LEE)
Heureux soient les travailleurs qui peuvent épargner en passant par leur entreprise. Mais là, il s’agit d’un plan d’épargne interne à l’entreprise et non pas d’un LEE. Car celui-ci est très mal connu des français, l’argent récolté servant pourtant aux créateurs.
Ce qu’on sait encore moins, c’est que ce livret fonctionne comme un plan d’épargne logement, avec un emprunt à bon taux en fin de parcours si besoin, et une somme à placer chaque année de 540 euros.
Pourquoi ce placement est tombé en désuétude ?
Parce que les banques ne le propose presque plus. La raison ? Il n’est plus défiscalisé. Et perdre les avantages fiscaux, c’est presque tout perdre finalement. Car le taux est à 0,50%. Mieux vaut ouvrir un PEL. En effet, les intérêts sont plus importants, même si le fonctionnent du compte est un peu moins souple.
Pour résumer : les taux !
Que dire de plus ? Que c’est à désespérer, surtout que ce sont les placements du français moyen, celui qui hésite à investir ses économies en bourse parce qu’il n’y connaît rien et qu’il ne veut pas perdre ce qu’il a mis toute sa vie à économiser.
Si vous voulez faire comme les riches qui eux s’enrichissent, vous pouvez :
- Placer votre argent dans l’assurance vie
- ou dans l’immobilier.