Le taux de l’épargne baisse en France d’une façon générale, à tel point que certains se demandent s’il ne vaut pas mieux ouvrir un compte courant rémunéré, qui permet une gestion encore plus souple de ses liquidités (sans forcément avoir une grosse somme d’argent à placer). C’est sans compter sur les meilleurs super livrets dont la rémunération reste encore attractive, mais ils sont peu nombreux. Il est donc utile de faire un comparatif entre les deux façons de faire travailler son excédent de trésorerie. La différence pourrait également se faire sur le meilleur taux promotionnel proposé au moment de la souscription, il y a parfois des offres bien alléchantes.
Les meilleurs comptes bancaires rémunérés
On les oublie souvent lorsqu’il s’agit d’épargner. Pourtant l’idée est loin d’être mauvaise, ne serait ce que par principe : laisser son argent dormir n’est bon pour personne. Et la France, dans ce domaine, est en retard sur ses voisins européens, où de nombreuses banques rémunèrent déjà les comptes de dépôts.
C’est que chez nous, on a le fameux livret A, dont tout le monde se devait, jusqu’à présent, d’en ouvrir un dès la naissance… Heureusement, le compte courant rémunéré entre petit à petit dans les moeurs, même si encore trop peu d’établissements le propose aux clients. Il faut donc choisir la bonne banque.
Un compte de dépôt qui rapporte de l’argent
Bien souvent, quand on travaille, il reste toujours un peu de sous sur son compte, certains ont même en permanence plusieurs milliers d’euros. Il serait judicieux de les faire travailler, car même si le taux d’intérêt n’est pas très haut, mois après mois, c’est toujours ça de pris.
Si vous n’en faites rien, et bien il travaille pour la banque, qui est la seule à en profiter. En effet, pourquoi devoir payer des agios à découvert et ne rien gagner quand on est en positif ?
Les différences
Par rapport à un compte classique, rien ne change, avec mise à disposition d’un chéquier, d’une CB, et d’un droit à découvert négocié au cas par cas avec la banque. Simplement, tout ce qui est au dessus de 0 génère un rendement.
Et le calcul est fait au quotidien, contrairement aux livrets d’épargne qui fonctionnent par quinzaine. La règle est immuable : plus le compte est bien garni, plus les intérêts seront importants.
Les banques où il est possible d’en avoir un
On retrouve le compte courant rémunéré principalement chez Barclays (0,25%) et chez Axa (0,25%). Quelques Caisses d’Epargne le font aussi (mais pas toutes, la politique diffère selon les régions). On peut les compter sur les doigts des 2 mains, pas plus.
Les avantages et les inconvénients
Ici, ce n’est pas la roulette russe comme en bourse. Le capital est garanti, et si on ne touche rien, impossible d’en perdre une partie, à moins que la banque ne dépose le bilan, mais là, c’est une autre histoire.
Côté souplesse, rien ne vous empêche de récupérer vos sous (ou de les dépenser) quand bon vous semble, sans faire de virement.
Les mauvais côtés
Là où le bas blesse, c’est au niveau du taux. Trouver une banque qui le rémunère correctement, c’est découvrir le graal. Certaines descendent jusqu’à 0,1%. Et encore, on parle ici en taux brut, il faut donc déduire la fiscalité de l’épargne en vigueur, prélevée forfaitairement ou sur l’IRPP).
Certains établissements, qui n’ont pas ce fonctionnement en odeur de sainteté mais qui s’y plient à cause de la concurrence imposent même des plafonds maximum et minimum. D’autres l’incluent dans un ensemble de services, certaines ne le proposent même pas alors qu’il existe dans la brochure.
L’idée reste donc de mettre tout ce qui est possible sur un super livret et laisser le reste travailler gentiment sur son compte de dépôt.
Le Compte rémunéré Oligo d’AXA Banque
La compagnie assurance est maintenant une vrai banque, et qui propose même un compte rémunéré dès le premier sou ! En plus, il est possible de faire d’une pierre deux coups en bénéficiant de 8% de remise sur les éventuelles cotisations d’assurance souscrites.
Mais Oligo va encore plus loin en proposant à ses clients, les nouveaux souscripteurs, ceux qui veulent bien y domicilier leurs revenus, 250 euros. Cette somme correspond à 1/10ème des 3 premiers salaires, plafonnée bien entendu. Attention : l’argent sera versé sur le livret Axa.
Autre avantage : la CB n’est pas payante, à condition de l’utiliser au moins à hauteur de 6000 euros par an (cotisation remboursée). Pour les agios, si vous savez les maîtriser, Axa vous les rembourse jusqu’à 2 euros par mois.
Rémunération du compte : 0,25% / an, jusqu’à 10000 euros.
Le Compte rémunéré Barclays
Que les gros revenus lèvent le doigt. Ce sont eux qui sont visés par l’offre de Barclays. Moins de 50000 € ? Alors passez votre chemin, ce compte rémunéré n’est pas fait pour vous.
Il faut dire que les conditions ont de quoi faire pâlir de jalousie : la platinium peut même être gratuite ! Pour cela : souscrire à l’offre globale Barclays Premier Life (qui comprend également un compte épargne). Sinon, il vous en coutera entre 9 et 15 euros par mois.
Le taux ? De 1,25% à la grande époque, il est maintenant de 0,25%. Attention : les intérêts sont fiscalisés.
Les taux des super livrets d’épargne gagnent haut la main !
S’ils sont un peu moins dynamiques, ils restent quand même attractifs quand on recherche un placement sans risques. Les taux boostés sont toujours là, et les promos valent la peine quand on est un nouveau client. Même si ces derniers sont assujettis aux prélèvements sociaux et à la fiscalité, ils rapportent plus qu’un livret A à 0,75% (et peut-être bientôt moins).
Dans la série des offres, citons celles de Fortuneo, BforBank, BFM, ING, Hello Bank et Cetelem et Axa qui ont de belles promotions en vigueur, avec des mois à taux boosté. Toutefois, la liste n’est pas fermée, et elle évolue avec le temps, au gré de la politique marketing de ces établissements. A vous donc de pratiquer une « veille tarifaire » et de souscrire là où vous pensez trouver les meilleures perspectives à n moment donné.
Le saut de livrets: un système très attractif pour son épargne
Passer d’une offre à court terme à une autre, c’est profiter des taux d’appels, et ainsi faire travailler son argent de la meilleure façon possible. Un tel système permet même de dépasser le rendement de l’assurance-vie eu euros, avec la même sécurité du capital. Il est vrai que ces primes à l’ouverture sont bien alléchantes, et pour qui sait les utiliser, c’est judicieux de passer de l’une à l’autre.
Généralement, elles sont centrées sur 3 mois, et offre un taux proche des 2%. Celui-ci ainsi que la durée peuvent varier en fonction de la banque émettrice : on a déjà vu du 6 mois, et même du 1 an. Mais les super-livrets, une fois cette promo passée, retombe à des intérêts beaucoup plus bas, et à peine plus rémunérateurs que le livret A une fois tous les impôts et taxes déduits.
Certaines banques affichent une durée limitée pour leur promotion, mais il faut savoir que pour beaucoup d’entre elles, une nouvelle opération marketing vient en chasser une autre, et les nouveaux clients y trouvent toujours leur compte.
Reste que ce système de saut n’est pas toujours aisé à mettre en place, car les banques réagissent face à ce manège qui ne les arrange pas trop. Beaucoup ont inclus dans leurs conditions le fait de de voir conserver le livret au moins un an pour profiter de la promotion, sous peine de se voir reprendre les intérêts indûment perçus.
Vous l’aurez compris : il n’y a pas vraiment de match entre le compte de dépôt rémunéré et le super livret, le second l’emportant haut la main.